9 серпня 2011р. 01/08-2011/НБУ
Щодо законопроекту №9045 н.д. України А.Шевченка
Першому заступнику Голови Національного банку України Колобову Ю. В.
Дозвольте висловити щиру подяку Національному банку України за послідовну позицію щодо розвитку в Україні безготівкових розрахунків з використанням платіжних карток, розробку та впровадження відповідних нормативних актів та загально масову роботу із пропагування важливості масового впровадження безготівкових розрахунків для розвитку економіки України, добробуту громадян та міжнародного іміджу України. Звертаємось до Вас із пропозиціями щодо врегулювання питань видачі готівки через банкомати із врахуванням зареєстрованого н.д. А.Шевченко Проекту Закону про внесення змін до Закону України "Про банки і банківську діяльність" (щодо заборони комісії при знятті коштів через банкомат) № 9045 від 05.08.2011. Пан А. Шевченко пропонує наступну законодавчу новелу: «Банкам забороняється стягувати з клієнтів комісійну винагороду при знятті готівкових коштів з банківських платіжних карток в межах власних коштів клієнта в банкоматах банку-емітента та інших банків на території України». Ця ініціатива є несвоєчасною з наступних причин:
- 1. Економіка видачі готівки через АТМ:
| Щомісячні статті видатків на 1 АТМ | Вартість |
| Оренда місця | $200-600 |
| Покупка банкомата й амортизація | $250 ($12000 одноразовий платіж min) |
| Процесінг й управління банкоматом (включаючи витрати на персонал) | $200-350 |
| Інкасація | $100-250 |
| Перша й друга лінії підтримки (для забезпечення відновлення працездатності протягом 24 годин в будь-якому населеному пункті країни) | $100-150 |
| Видаткові матеріали (папір для друку чеків) | $20-25 |
| Електроенергія | $0-20 |
| Телекомунікаційні витрати | $25-100 |
| Страхування | $10-20 |
| Щомісячні статті видатків на 1 АТМ | Вартість |
| Разом: | $905 – $1765 плюс вартість готівки: min $250 (від 0,2% на середній обіг $ 115 000, 00 через один АТМ) В цілому: $1155 – $2000 |
| Разом на мережу з 30 445 АТМ х $1235 – $2000 | Від $35 000 000 до $70 000 000 щомісячно |
| Вартість видачі готівкою $1 (або 1 UAH) | від 1,074% до 1,74% (місячні затрати $1235 – $2000 ділити на середній місячний обіг $ 115 000, 00 через один АТМ ) |
Отже, «безкоштовне» зняття готівки щорічно буде коштувати українській банківській системі від 420 до 560 млн. доларів США. 2. Дослідження The future of Cash and Payments, проведене 2010 року Retail banking Research (Великобританія) на основі даних всіх європейський країн підтверджує безпосередній зв’язок між готівкою в обігу (особливо в роздрібних платежах) та рівнем тіньової економіки в країні (Дод.1)). Таким чином ініціатива А.Шевченко з безкоштовного отримання готівки сприятиме зростанню рівня тіньової економіки в Україні. 3. Дослідження українського ринку платіжних карток (1200 осіб в м. Київ, Донецьк, Дніпропетровськ та Львів) компанією Focus+ (2007) з’ясовувало які бар'єри для використання платіжної картки в торгових точках користувачі називали як найбільш проблемні. Проаналізувавши зміни в поведінці споживачів та поточний стан справ, мі дійшли наступних висновків:
|
Проблема для користувачів карток на момент опитування (% опитаних)
|
Поточний стан справ
|
| 1.) Споживачі звикли розраховуватися готівкою (55%) | Законопроект н.д. А.Шевченко «стимулює» збереження цієї звички. |
| 2.) Споживачі не бачать переваг розрахунків карткою (48%) | Законопроект н.д. А.Шевченко нівелює різницю між готівкою та безготівкими платежами та зберігає відсутність різниці та стимулів для користувачів різних за ціною платіжних інструментів |
| 3.) Мало торгових точок, у яких можна розрахуватися платіжною карткою тобто відсутність можливості приймання карток і Pos-Терміналів для оплати в торгових точках (47%) | Поточні (2011р.) нормативні вимоги зобов’язують з 01.01.2012 всіх суб’єктів господарювання, які використовують РРО забезпечити приймання до сплати платіжних карток. |
| 4.) Власники карток роблять купівлі в не традиційних місцях приймання платіжних карток (44%) | За 2007-2011рр. кількість та різноманіття торгових точок, які приймають картки значно ( в рази) зросла. |
| 5.) Питання безпеки й надійності (35%) | 223 Постанова НБУ в повному обсязі врегулювала це питання, на сьогодні використання картки в Україні безпечніше ніж використання готівки. |
| 6.) Люди рідко роблять покупки на більші суми, а платіжну картку сприймають як інструмент для оплати, переважно великих покупок (33%) | Статистика НБУ останніх 16 кварталів підтверджує зниження середньої суми покупки з використанням картки. |
| 7.) Операція розрахунків карткою займає занадто багато часу в торгових точках (32%) | За останні 16 кварталів досягнуто значне зменшення тривалості операції: з 45-60 секунд в 2007 році до 10-30 секунд в 2011 році, що дорівнює або є меншим ніж оплата з використанням готівки. |
| 8.) Споживачі не знайомі із процедурою розрахунків карткою (9%) | Статистика НБУ останніх 16 кварталів показує зростання долі безготівкових платежів з 8% до 23% від кількості операцій. |
За останні 5 років українські банки вклали в розвиток мереж платіжних терміналів значні кошти (30 млн. доларів в мережу платіжних терміналів та 3-5 млн. доларів в щорічну підтримку працездатності та поліпшення якості роботи цієї мережі). За участі Національного банку було розроблено постанови Уряду, які направлені на підтримку інвестицій банків, а саме: – Постановою КМУ від 29 вересня 2010 р. N 878 передбачено, що до 1 липня 2011 р. – суб'єкти господарювання у населених пунктах з чисельністю населення понад 100 тис. осіб; а до 31 грудня 2011 р. суб'єкти господарювання, включаючи суб'єкти малого підприємництва, які провадять господарську діяльність у населених пунктах з чисельністю населення від 25 до 100 тис. осіб повинні здійснити перехід на обов'язкове приймання спеціальних платіжних засобів для здійснення розрахунків за продані товари (надані послуги). – Постановою КМУ від 29 червня 2011 р. № 706 затверджені зміни до Постанови Кабінету Міністрів України N 833 «Про затвердження Порядку провадження торговельної діяльності та правил торговельного обслуговування на ринку споживчих товарів», якими передбачено, що суб'єкти господарювання повинні забезпечити можливість використання спеціальних платіжних засобів під час здійснення розрахунків за продані товари (надані послуги) відповідно до законодавства. Отже, ініціатива з безкоштовного отримання готівки нівелює послідовні ініціативи банківської індустрії, Національного банку України, Кабінету Міністрів та Парламенту з впровадження безготівкових платежів та зниження рівня тіньової економіки в Україні та де-стимулює подальші капіталовкладення українських банків в розбудову інфраструктури карткових розрахунків. В зв’язку з вищезазначеним, а також враховуючи право законодавчої ініціативи Національного банку України, пропонуємо подати альтернативний законопроект з питань зарахування заробітної плати на рахунки та зняття готівки в АТМ. Відповідно до статистичних даних, більше 50% емісії платіжних карток українським банками (більше 15 млн. карток) становлять зарплатні картки, рівень комісії та схему їх сплати за якими регулює Міністерство Фінансів України. Ця схема передбачає, що відповідні державні органи, підприємства та організації сплачують комісію банку емітенту за зарахування зарплати на рахунки, а видачу готівки через банкомати банки здійснюють для цих клієнтів безкоштовно. Така ситуація не сприяє переходу до класичного оплатного банківського обслуговування поточних рахунків фіз.осіб з вільним вибором громадянами банка для обслуговування поточного рахунку. Пропонуємо подати до законопроекту №9045 алтернативний законопроект та викласти доповнення до статті 55. Регулювання відносин банку з клієнтом в наступній редакції: «Банкам забороняється стягувати з клієнтів комісійну винагороду при зарахуванні заробітної платні на поточні рахунки клієнтів та здійснювати безкоштовну видачу готівкових коштів з банківських платіжних карток в межах власних коштів клієнта в банкоматах банку-емітента та інших банків на території України». Згідно з дослідженнями ЦБ Фінляндії (істочник: The future of Cash and Payments, Retail banking Research) більшість клієнтів позитивно оцінюють прозору та зрозумілу політику ціноутворення для різних платіжних інструментів. При цьому, в разі, якщо різниця в вартісті використання різних платіжних інструментів (наприклад, готівки та платіжних карток) становить 1%, більше половини клієнтів буде використовувати більш дешевий платіжний інструмент. В разі, якщо різниця в вартості користування платіжними інструментами становить 2,5% три четверті користувачів оберуть більш дешевий варіант. Таким чином, Національний банк може сприяти пришвидшенню зміни звичок користувачів в частині переходу від використання готівки до використання платіжних карток та інших безготівкових інструментів, підтримавши ідею належного цінового розмежування готівкових та безготівкових платіжних інструментів, встановлення та належного регулювання вартості використання готівки.
- З глибокою повагою,
Директор Асоціації О.Карпов
- 568 58 38, 050 311 67 21
1 отзыв
alex_buric пишет:
27 Сен 2011
Очень актуальная и своевременная информация. Большое спасибо!