Cashless Digest 26.01.2017

Топ-5 новостей в мире безналичных расчетов в Украине и за ее границами.

Переход на безналичную оплату – цель развития многих финансовых систем мира. Безналичные расчеты помогут сделать сферу коммерции максимально прозрачной как для покупателя, так и для продавца. Кроме того, это способ избежать многих видов финансового мошенничества и защитить экологию планеты.

Читайте Cashless Digest, чтобы быть в курсе последних событий в сфере безналичных расчетов как в Украине, так и за ее пределами. Следите за деятельностью Ассоциации ЕМА в вопросах развития безналичных оплат в нашей стране!

Топ-5 Cashless новостей

1

Присоединяйтесь, чтобы совместно работать эффективнее!

Украинская межбанковская ассоциация членов платежных систем ЕМА приглашает к сотрудничеству небанковские организации.

Развитие безналичных платежей – один из приоритетов деятельности Ассоциации ЕМА.  Реализовать его невозможно без современного подхода к расширению возможностей безналичной оплаты, без внедрения инновационных сервисов, без применения высокотехнологичных систем защиты от киберугроз. По этой причине, используя в качестве примера европейский опыт (в частности, опыт работы Europol’s European Cybercrime Centre), мы полагаем, что подход к развитию безнала должен быть комплексным. В рядах участников Ассоциации ЕМА есть крупнейшие банки, компании, предоставляющие веб-сервисы для электронных платежей, платежные системы. Специалисты ЕМА сотрудничают с киберполицией Украины и способствуют налаживанию трансграничных коммуникаций между правоохранительными органами Украины и Европы для совместной борьбы с киберпреступлениями.

В январе в Ассоциацию ЕМА вступила организация, которая представляет первую в Украине социально-финансовую сеть WIDE:UP.

Социальная сеть – феномен XXI века, среда для общения, обмена мнениями, формирования деловой и личной репутации, создания прямых коммуникаций с конечным потребителем продукта и т.д. Сложно переоценить значение социальных сетей в современном мире, и ту роль, которую они играют в жизни многих людей.

Вместе с тем, развитие социальных сетей проходит параллельно с развитием новейших платежных технологий. И то и другое реализуется в Интернет. Почему бы тогда не объединить эти два направления? Об этом задумались в компании Facebook, введя возможность электронных денежных переводов для своих пользователей в нескольких странах (в Европе – в Ирландии и Испании).

В Украине же была создана своя социальная сеть, которая позволяет участникам также совершать денежные переводы и другие финансовые платежи, не выходя из режима общения с друзьями. Это сеть WIDE:UP.

Вкратце, возможности у пользователя WIDE:UP такие:

• Иметь «собственный банк в кармане» – сервис WIDE:PAY. С помощью него можно в любое время суток пополнять счет мобильного, оплачивать услуги и покупки, совершать денежные переводы с карты на карту, сделать ежемесячные платежи регулярными и автоматическими и т.п. Операции можно проводить как с помощью собственного электронного счета в системе, так и с помощью платежной карты любого банка.
• Открыть хранилище в системе WIDE:BOX, где можно собирать коллекцию видео, музыки, фото и других файлов. Удобство использования хранилища и защита файлов гарантированы. Есть опция предоставления доступа к своему хранилищу другому пользователю сети.
• Общение с возможностью прямого перехода на свою страничку в Facebook с сервисом WIDE:LIFE. Те же опции, что и у популярной сети – размещение постов на своей стене, сообщения, создание групп, возможность делиться контентом и т.п.
• Членство в WIDE:CLUB – бонусно-дисконтной программе лояльности при совершении платежей онлайн через WIDE:PAY.
• Дружеское общение и простые финансовые услуги в WIDE:COMM – сервисе, созданном для обмена сообщениями и файлами из WIDE:BOX, с уникальной возможностью быстрого денежного перевода от одного пользователя другому.

«Реализация опции быстрого денежного перевода достаточно проста, – рассказывает директор по маркетингу WIDE:UP Богдан Богданов. – Один пользователь желает перевести деньги своему собеседнику в чате, выбирает соответствующую кнопку, затем выбирает карту, реквизиты которой закреплены за его профилем (либо вводит данные любой другой карты), вводит CVV-код (в целях безопасности система его не хранит) и указывает сумму перевода. Вводить данные получателя не требуется, так как деньги зачисляются на его электронный кошелек. Если совершать перевод с электронного кошелька, то, фактически, операция осуществляется в три клика».

 2

«Зарплатное рабство» как тормоз на пути к безналу

«Зарплатный вопрос» для украинских банков остается одним из самых острых, несмотря на то, что государство ограничивает рентабельность такого «посредничества» между государством и получателями пенсий, социальных выплат и «бюджетных зарплат».

Во вторник 24 января стало известно, что Министерство финансов подвело итоги конкурса, и уже определены банки, которые станут переводить деньги бюджетникам и пенсионерам в текущем году. Впрочем, к конкурсу было допущено только 14 банков из более чем 50, которые имели право принимать участие. В сентябре 2016 года Постановлением №662 Кабинет министров Украины ограничил допуск к конкурсу для банков, необоснованно ужесточив требования, в т.ч.:

• активы банка должны составлять не менее одного процента активов банковской системы;
• либо контрольный пакет акций банка должен принадлежит международному финучреждению с высоким рейтингом
• либо контрольный пакет акций банка должен принадлежать финучреждению с долей государственных акций более семидесяти пяти процентов.

Десятки банков-конкурсантов не проходили по обновленным критерию и были «отсеяны» еще до участия в конкурсе.  Например, Индустриалбанк соответствовал всем критериям, кроме того, который требует иметь активы в размере не менее 1% от активов банковской системы. Юристы банка подали иск, утверждая, что Постановление №662 нарушает закон – и выиграли суд 11 января. Однако это не повлияло на проведение конкурса, чьи результаты пока не разглашаются.

Помимо Индустриалбанка в суд обратилось еще несколько банков Украины, но их дела еще не рассматривались.

Между тем, вопрос выплаты бюджетных зарплат, пенсий и помощи чрезвычайно актуален в контексте развития безналичных платежей. И чрезвычайно «запущен», если учесть, что банки -«плательщики», по-прежнему, выигрывают от этого сотрудничества с государством в том, что касается наращивания количества клиентов и возможностей предложить им другие банковские продукты (а также возможности финансового применения той части зарплат и выплат, которые клиенты не обналичили сразу, и которая остается на счету и может участвовать в финансовых процессах).

Однако снятие наличных (зарплат, пенсий, выплат) остается нерентабельным для банков, потому что бесплатно для клиентов – так решило государство, установив к банкам конкурсантам соотвествующее требование. Со своей стороны, пользователи не платят комиссионные за обналичивание и не заинтересованны в действительно бесплатных безналичных расчетах. Они бесплатно снимают деньги в банкоматах, вместо того чтобы платить картой в предприятиях сервиса и торговли.  Поэтому оборот наличных превышает безналичные платежи более чем в 2 раза (68,8% против 31,2%, по данным НБУ в 2016 году).

Комментарий руководителя Ассоциации ЕМА Александра Карпова:

«Кабинет министров Украины и Министерство Финансов на протяжении 2014-2016  гг. отказывалось учитывать мнение банков о том, что зарплатная сфера не подлежит регулированию – у банков есть лицензии НБУ на обслуживание граждан, и дополнительные ограничения не способствуют формированию доверия к банковской системе, ограничивают конкуренцию, приводят к иждивенческим настроениям потребителей финансовых услуг и обеспечивают «зарплатную карусель» – средний срок обслуживания в рамках «зарплатного проекта» 2 года 8 месяцев. Таким образом, качество обслуживания не повышается, так как у банков нет достаточных ресурсов. Антимонопольный комитет в Украине в 2016 году неоднократно обращался в правительство с требованием исключить из Постановления №662 все дискриминационные положения. Теперь суд, основываясь в том числе на решениях АМКУ, принял решение по сути спора. Окончательное решение еще впереди, однако Министерство Финансов было вынуждено признать, что все банки, ранее получившие право обслуживать «зарплатные проекты», имеют право продолжать обслуживать клиентов».

3

Банкам Украины невыгодно расширять инфраструктуру POS-терминалов и электронной коммерции

В своей оценке Cashless экономики в Украине в 2016 году, Национальный банк приводит вполне весомые аргументы в пользу развития безналичного общества:

• Сокращение операционных затрат.
• Расширение клиентской базы за счет дополнительных преимуществ и акций.
• Увеличение комиссионных доходов и ликвидности, в целом.
• Снижение рисков.

Впрочем, реалии таковы, что расширением инфраструктуры для развития безналичных платежей банкам заниматься невыгодно.

Рассмотрим детальнее:

Задача: увеличение количества POS-терминалов.

Реальность: для того, чтобы процесс двинулся, нужны совместные усилия как банков, так и предпринимателей, владеющих торговыми точками, в которых будут установлены терминалы или подключены Интернет-магазины. Однако предприниматели не готовы сообщать реальные объемы своих продаж (и доходов), стремясь уменьшить количество отчислений в пользу государства. Постановление Кабинета министров №878 от 29 сентября 2010 года дает лазейку для того, чтобы обойти закон «О платежных системах и переводе средств в Украине» без последствий (постановление привязывает безналичные расчеты к наличию кассового аппарата у предпринимателя). Потому более 80% субъектов хозяйствования продолжают уклоняться от соблюдения требований закона «О платежных системах…» и не устанавливают POS-терминалы. Насильно мил не будешь – и банки не могут навязать свои услуги и стать более удобными для клиентов, предоставив тем современные сервисы и услуги.

К слову, расширением сети POS-терминалов в Украине наиболее активно занимался Приватбанк (на его долю приходится до 55% терминалов).

Задача: уменьшить количество банкоматов (чтобы ограничить возможности по снятию наличных и стимулировать оплату картой).

Реальность: банкоматная сеть в Украине очень развита и обширна, несмотря даже на то, что часть банков были в прошлом году закрыты, и их банкоматы перестали работать. Однако действующие банки успели разместить достаточное количество банкоматов, чтобы пользователи не испытывали в них нехватку. Добавить к этому отсутствие комиссии при снятии зарплатных средств, пенсий и помощи, и станет понятно, что потребителя ничто не стимулирует сменить снятие наличных на оплату картой. Банкоматы нужны банкам для того, чтоб увеличивать количество держателей карт (и клиентов) и продавать им свои банковские продукты.
Установка банкомата в 20-25 раз дороже, чем установка POS-терминала, но договориться о размещении банкомата проще (на это зарплатные предприятия или торговые центры идут с большей охотой).

Задача: применять инновационные сервисы, чтобы показать потребителю преимущества и удобства оплаты картой.

Реальность: все виды платежных инноваций в Украине внедряются по скрипом, и причина, прежде всего, в том, что государство практически не поддерживает такие инициативы. Разработка инновационных услуг, реализация их, информационная кампания для потребителя – все это становится статьей расходов банков, которые и без того не в лучшем финансовом положении, учитывая ситуацию последних лет. Но поскольку любые инновации – это плюс к репутации, то банки идут на это.

«В Украине не реализована система многоступенчатых льгот для организаций, которые предлагают безналичные расчеты (льготы по налогу на прибыль или НДС, при достижении предприятием определенных долей оборота с учетом расчетов платежными инструментами), – комментирует руководитель Ассоциации ЕМА Александр Карпов. – Нет у нас и систем, предполагающих дестимулирование использования наличных, в том числе, дестимулирования использования банкоматов. Центробанк Южной Кореи, к примеру, более 15 лет назад разработал для корейских банков программу сокращения прибыльности от использования банкоматов год от года, чем вынудил банки отказываться от банкоматов и искать другие способы получения доходов, в первую очередь, от совершения клиентами безналичных платежей».

4

Кредиты онлайн в 2016 году: штрихи к портрету явления

По данным онлайн-сервиса подбора кредитных карт и кредитов Finline, за девять месяцев 2016 года украинцами было подано 370 тысяч заявок на получение кредита через Интернет. Как отмечают специалисты, наибольшее количество запросов в Киеве (16,5% среди всех крупных городов) и Киевской области (21,5% среди всех регионов). На втором месте Днепр (6,5%) и область (14,9%).

Проникновение сети Интернет в Украине, по данным за 2016 год, составляет 62%. Причем 9% пользователей уже входят на Интернет-сайты со своих мобильных устройств (это около двух миллионов человек).

Структура запросов на кредиты:

• 54% желающих получить кредит выбирают кредитную карту;
• 46% выбирают кредит наличными.

Средний чек по выданным кредитам в третьем квартале 2016 года составлял около 20 тысяч гривен (по кредитам наличными) и около 4,8 тысяч гривен (по микрокредитам). Тем не менее, обычно клиенты запрашивают сумму на 20% больше, чем выданный им кредит. Кстати, в случае отказа банка выдать кредит, 80% клиентов отправятся за микрокредитом.

На что берут кредиты онлайн:

• 49% пользователей – на улучшение быта (ремонт, покупку мебели, техники и т.д.);
• 13% – на важные события в жизни (оплату образования или отдыха, либо мероприятия, например, свадьбы или рождения ребенка);
• 10% – на создание начального капитала для ведения собственного бизнеса;
• 10% – на покупку автомобиля;
• 10% – на погашение другого кредита;
• 8% – на лечение.

5

Кто в Украине считает, что снимать наличку лучше, чем платить картой

Около 66% украинцев регулярно снимают наличные в банкомате. Об этом свидетельствуют результаты исследования, которое провели в 2016 году компания «Gemius Украина» и Украинская межбанковская ассоциация членов платежных систем ЕМА.

Часто (но не регулярно, то есть, время от времени платят картой) снимают наличку 26% опрошенных, редко – 11%, а никогда этого не делают только 3% респондентов.

Мужчины снимают наличные в банкомате чаще женщин (47% и 33%, соответственно).

Наиболее универсальными в выборе способа оплаты оказались представители самой молодой группы респондентов (от 14 до 25 лет). Так, 78% из них подтвердили, что снимают наличные в банкомате (это наиболее высокий показатель среди всех возрастных групп), но в то же время эти же опрошенные активно оплачивают услуги и покупки в Интернет (65% – что тоже наиболее высокий показатель среди всех возрастных групп).

На втором месте по частоте снятия наличных в банкомате люди старше 55 лет – 69% подтвердили, что делают это регулярно. Респонденты 45-54 лет снимают наличные в 60% случаев, опрошенные от 35 до 44 лет – в 52% случаев, и достаточно часто обналичивают средства с карты респонденты 25-34 лет – в 68% случаев.

Опрос проводился в Интернет среди граждан Украины от 14 до 69 лет, проживающих в городах и селах.