Концептуальные основы проекта Закона Украины «О платежных услугах и поставщиках платежных услуг»

Закон України «Про платіжні послуги та постачальників платіжних послуг»

26 января 2016 состоялось заседание Комиссии по платежам физических лиц Общественного Совета при Национальном банке Украины, на котором были представлены и обсуждены концептуальные основы проекта Закона Украины «О платежных услугах и поставщиков платежных услуг» на имплементацию в законодательство Украины директивы Европейского Парламента и Совета 2015 / 2366 / ЕС о платежных услугах на внутреннем рынке в редакции 2015 года (известную как PSD2) и директивы 2009/110 / ЕС об организации, деятельность и пруденциальный надзор за деятельностью учреждений, выпускающих электронные деньги, а также необходимые изменения в действующие законодательные акты Украины , регулирующих смежные по предмету правового регулирования или субъектным составом общественные отношения.

Следовательно, Законом предусматривается внесение изменений и дополнений в Законы Украины «О платежных системах и переводе средств в Украине», «О банках и банковской деятельности», «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг», «О лицензировании видов хозяйственной деятельности» ( приоритетность специального Закона при лицензировании провайдеров платежных услуг), «Об электронной коммерции» (электронная форма рамочного договора на оказание платежных услуг, использования средств удаленной коммуникации) etc. Целью этого специального Закона является закрепление единой, неколизионной нормативной базы для продвижения эффективной и конкурентоспособной деятельности на рынке платежных услуг и защиты законных прав и интересов их потребителей. Отдельными изменениями в действующие нормативно-правовых актов невозможно достичь создания комплексной системы регулирования рынка платежных услуг. Следует отметить, что большинство европейских стран шли именно путем принятия специального законодательного акта, который регулирует платежные услуги.

Новый закон направлен на институциональное расширение платежной инфраструктуры, он устанавливает требования к деятельности новой категории участников платежного рынка — поставщиков (или провайдеров) платежных услуг, регламентирует условия и порядок их создания и лицензирования, режим прозрачности условий предоставления платежных услуг, права и обязанности поставщиков и пользователей платежных услуг, надзор за деятельностью поставщиков платежных услуг, в том числе эмитентов электронных денег, порядок разрешения жалоб, связанных с предоставлением платежных услуг.

Среди абсолютно новых поставщиков в рамках правового поля, которое упорядочивает правила игры на платежном рынке Украины, стоит отметить появление: 1) платежных учреждений;

2) учреждений, выпускающих электронные деньги, (отличных от банков);

3) поставщиков почтовых услуг как поставщиков платежных услуг;

4) поставщиков (провайдеров) услуги инициирования платежа;

5) поставщиков (провайдеров) услуги предоставления информации о состоянии счета.

В числе «привычных» — 1) банки, действующие в соответствии с Законом Украины «О банках и банковской деятельности» и 2) финансовые учреждения, иные, чем банки, которые имеют право за счет привлеченных средств предоставлять финансовые кредиты на собственный риск и действуют в соответствии с Законом Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг» , а также нового Закона.

Перечень платежных услуг насчитывает, помимо классического «перевода средств» девять отдельных платежных услуг:

1) услуга по переводу наличных на платежный счет, а также все необходимые операции для функционирования платежного счета;

2) услуга по снятию наличных с платежного счета, а также все операции, необходимые для функционирования платежного счета;

3) выполнение платежных операций, в том числе перевод средств на платежной счет, открытый у поставщика платежных услуг пользователя или у другого поставщика платежных услуг:

— Выполнение прямого дебета, включая одноразовое прямое дебетование;

— Выполнение платежных операции с использованием платежной карты, электронного платежного средства или иного платежного инструмента;

— Выполнение кредитных переводов (кредитових трансферов), в том числе запланированных переводов;

4) выполнение платежных операции с использованием средств кредитной линии, предоставленной пользователю платежных услуг:

— Выполнение прямого дебета, включая одноразовые прямые дебетования;

— Выполнение платежных операции с использованием платежной карты, электронного платежного средства или иного платежного инструмента;

— Выполнение кредитных переводов (кредитовых трансферов), включая запланированные переводы;

5) выпуск (эмиссия) и / или обслуживания (эквайринг) платежных карточек и других платежных инструментов;

6) наличный перевод средств;

7) выполнения платежных операций в случае, когда согласие плательщика на выполнение платежной операции выражается с помощью любых устройств электронной коммуникации, цифровых или информационных устройств, платежных устройств, ПТКС, в том числе с помощью терминалов оплаты наличными (терминалы «cash-in »), и в случае, когда платеж осуществляется оператором системы или информационной сети или сети электронной коммуникации, выступающие исключительно в качестве посредника между пользователем платежных услуг и поставщиком товаров и услуг;

8) предоставление консолидированной информации о состоянии счета (счетов), в случае, когда согласие плательщика на получение и предоставление информации выражена с помощью любых устройств электронной коммуникации, цифровых или информационных устройств, платежных устройств, ПТКС, в том числе с помощью терминалов оплаты наличными (терминалы «cash-in»), и в случае, когда предоставление информации осуществляется оператором системы или информационной сети или сети электронных коммуникации, выступающие исключительно в качестве посредника между пользователем платежных услуг и поставщиком товаров и услуг;

9) услуга инициирования платежа.

Всем, кроме банков, поставщикам платежных услуг запрещено выдавать и привлекать средства под депозиты и выдавать долгосрочные кредиты со сроком погашения болем 12 месяцев. Кредитовать с более длительным сроком погашения кредитных обязательств, могут все поставщики, кроме эмитентов электронных денег.

Проект определяет инновационные понятия, такие как, платежные услуги, персонализированные средства безопасности, разовая и индивидуальная платежные операции, платежный инструмент. Для оказания платежных услуг каждая из категорий поставщиков платежных услуг, в соответствии с объемом и перечня платежных услуг, должны соответствовать требованиям первоначального размера уставного капитала, собственного капитала, требованиям по обеспечению сохранности средств, полученных от пользователей платежных услуг.

Отдельная глава проекта посвящена агентской деятельности и аутсорсинга, что в полной мере покрывает потребности рынка в различных конфигурациях предоставления платежных услуг, обеспечивая при этом надлежащий контроль, требования по сохранности информации, качества услуг и их безопасности. Достаточно много норм Закона направлены на обеспечение требований безопасности платежей — в частности, среди «ноу-хау» — требования по обеспечению провайдером платежных услуг строгой аутентификации пользователя и включения этого фактора в перечень ключевых при определении вопроса «перехода ответственности» и оспаривании неразрешенных или противоправных платежных операций .

* строгая аутентификация клиента — аутентификация, основанная на использовании двух или более элементов, отнесенных к категории известных (известных только пользователю), имеющихся в распоряжении (только в распоряжении пользователя) и неотъемлемых (относительно пользователя), которые являются независимыми, нарушение одного из которых не влияет на надежность других, и разработанных с целью защиты конфиденциальности данных аутентификации

** Аутентификация — процедура, с помощью которой поставщик платежных услуг может проверить использование определенного платежного инструмента, включая его персонализированные элементы безопасности.

Единый сбалансированный надзор в области предоставления платежных услуг по всем категориям поставщиков платежных услуг будет обеспечен Национальным банком Украины. Усилены полномочия контролирующего органа при рассмотрении жалоб и споров, предусмотрено добровольное или принудительное исполнение решений надзорного органа, а также механизм альтернативного внесудебного урегулирования споров.

***

За дополнительной информацией:

Директор Ассоциации — Александр Карпов: +380 50 311 67 21, aka@ema.com.ua
Юрист, руководитель проектов Ассоциации — Губская Диана: +38 050 411 02 63, dg@ema.com.ua

http://www.ema.сom.ua

Вам также будет интересно:

Украинский опыт борьбы с банкоматным мошенничеством перенимают в Европе

ВНИМАНИЕ: ищут пострадавших от фишингового мошенника!

Fraud News Digest

Fraud Digest 28.09.2017

Cashless Diges

Cashless Digest 21.09.2017