Cashless Digest 19.10.2016

Топ-5 новостей в мире безналичных расчетов в Украине и за ее границами

Переход на безналичную оплату — цель развития многих финансовых систем мира. Безналичные расчеты помогут сделать сферу коммерции максимально прозрачной как для покупателя, так и для продавца. Кроме того, это способ избежать многих видов финансового мошенничества и защитить экологию планеты.

Читайте Cashless Digest, чтобы быть в курсе последних событий в сфере безналичных расчетов как в Украине, так и за ее пределами. Следите за деятельностью Ассоциации ЕМА в вопросах развития безналичных оплат в нашей стране!

Топ-5 Cashless новостей

Европейские карточки «подорожали»

Почти на 20% выросли ежегодные сборы на обслуживание карт в некоторых банках Европы. Все потому что год назад был принят Регламент Евросоюза 751, который уменьшил межбанковские комиссии для карточных платежных операций или Interchange fees.

Interchange fees оставались значительной статьей дохода для банков-эмитентов карт. Комиссия взимается в тот момент, когда пользователь рассчитывается картой в торговой сети. Причем взимается она с владельца торговой сети. Однако, в конечном итоге, покрывает комиссию тот же покупатель, поскольку ее размер учитывается при формировании цены на конкретный товар.

В прошлом году размер комиссии был зафиксирован на уровне 0,2% от суммы, которую покупатель оплачивает картой, для дебетовых карт (и 0,3% — для кредиток).

Теперь же доходность от Interchange fees упала и ведущие банки отреагировали на это уменьшением пакета предложений, стимулирующих клиентов к карточным операциям. Например, в Чехии это привело к полной или частичной отмене cashback (возврата части наличных при совершении электронных покупок). Крупные банки повысили свои комиссии при карточных расчетах (некоторые — до 60%), комиссии при обналичивании средств с карты, а также стоимость обслуживания карт (до 20% в Испании, Италии, Португалии и Франции). Наконец, уменьшение Interchange fees повлияло даже на потребительские кредиты, ставки по которым теперь в Европе тоже выросли.

В долгосрочной перспективе уменьшение размера межбанковских комиссий приведет к существенным изменениям в стратегии продвижения карточных продуктов: усилении акцента на использовании карты, как более удобного инструмента для расчета (вместо прямого, «премиального» стимулирования клиентов за счет cashback и т.д.), ориентировании на карточные кредиты (развитие рассрочки), конкретизации целевых предложений для клиента с перспективой перевода большей части его расчетов в область цифровых.

В Украине не существует системы регулирования Interchange fees. Кто влияет на развитие рынка, читайте в следующих выпусках #cashless news.

НБУ передумал уменьшать граничные суммы наличных расчетов

Национальный банк Украины пока отложил принятие решения о сокращении максимальной суммы, которая может фигурировать при расчете наличными между двумя компаниями. В августе регулятором было обнародовано предложение ограничить размеры наличных расчетов до 50 тысяч гривен. Обсуждение проекта решения проводилось до 5 сентября. Специалисты Ассоциации ЕМА также присоединились в обсуждению и предложили ряд изменений, которые могли бы сделать регулирование наличных расчетов более эффективным.

Дело в том, что по статистике того же Нацбанка, сегодня до 85% предпринимателей продолжают уклоняться от установки платежных терминалов, не принимают платежи в электронном виде и не принимают оплату картой у покупателей. Таким образом, не выполняя требований нескольких законов Украины. Впрочем, у предпринимателей остается лазейка — постановление Кабинета Министров № 878 от 29 сентября 2010 года, которое не соответствует нормам других законов, тем самым невольно позволяя уклоняться от их выполнения.

Юристы Ассоциации ЕМА предложили специалистам НБУ рассмотреть вариант одновременного внесения изменений, в том числе, в постановление Кабмина № 878. Это позволило бы избежать двузначного истолкования нормы.

Остается, однако, открытым вопрос о контролировании за выполнением требований закона. Поскольку предприниматели пока что демонстрируют нежелание переходить на карточные расчеты и стимулировать развитие безналичных платежей (тем самым делая более «прозрачными» собственные финансовые операции, доходы и траты).

По мнению директора Департамента платежных систем и инновационного развития НБУ Сергея Шацкого, подход к принятию ограничений наличных расчетов должен быть комплексным, в том числе, учитывать вопросы контроля за невыполнением закона.

Кредитов «до зарплаты» стало в 4 раза больше

За год количество коротких кредитов, предоставляемых небанковскими организациями, выросло в четыре раза. Такие кредиты предоставляются на 30 дней — отсюда и распространенное название «до зарплаты».

По данным Международного бюро кредитных историй, короткие займы предоставляют, в том числе, онлайн.

Средний размер кредита «до зарплаты» составляет около 1700 грн. Это около трети от размера средней зарплаты украинца (если ориентироваться на данные июля текущего года и цифру 5374 грн.).

При этом короткие кредиты дороже банковских — процентная ставка достигает порой трех процентов в день. Но и возвращают такие кредиты «менее охотно» — показатель риска очень большой, ведь практически каждый пятый заемщик просрочивает платежи по короткому кредиту.

Для сравнения, средний размер банковского кредита в Украине составляет 9 тысяч грн, а размер лимита по кредитным картам — 4,5 тысяч грн.

Украинцев будут учить правильно использовать платежные инструменты

Украинские банки и платежные сервисы поддерживают развитие безопасности безналичных платежей. На состоявшейся 18 октября IX Восточно-европейской Конференцим ЕМА были обнародованы результаты совместной работы киберполиции Украины и Ассоциации ЕМА. А также партнеров из банковской и платежной сферы.

Созданные механизмы немедленного реагирования на платежные мошенничества помогают эффективнее противостоять ему, если говорить о непосредственном выслеживании мошенников и прекращении их преступной деятельности. Однако для более результативной защиты потребителя от киберпреступника необходимо прорабатывать и систему противодействия методам так называемой социальной инженерии. То есть — обучать клиентов, как правильно пользоваться картой (и банкоматом, Интернет), чего делать нельзя, что может оказаться опасным.

«По сути, речь идет о повышении культуры использования карт, — говорит директор Ассоциации ЕМА Александр Карпов. — Для этого и была разработана комплексная программа Safe Card — чтобы донести до украинского потребителя основы пользования картой, известные во всем мире. В Бельгии такая программа за пять лет работы дала потрясающие результаты в области социальной инженерии — количество жертв карточных мошенников сократилось в десятки раз. Наша программа пока рассчитана на год».

Европейским требованиями безналичных платежей соответствуют лишь 5 городов Украины

Только центральные города, которые можно назвать мегаполисами (то есть Киев, Львов, Харьков, Одесса и Днепр), действительно применяют европейские нормы для создания лучшей среды для проведения безналичных расчетов. В то же время другие города поменьше, не говоря уже о селах и поселках, гораздо менее привлекательны, с точки зрения таких платежей. Об этом говорится в сообщении Национального банка Украины, который призывает увеличивать количество и качество безналичных расчетов по всей стране.

НБУ обращается к банкам с просьбой буквально «договариваться» с продавцами услуг и товаров на местах, чтобы те вводили безналичную оплату, устанавливали для этого терминалы и принимали у населения к оплате карты.