Cashless Digest 28.12.2016

Топ-5 новостей в мире безналичных расчетов в Украине и за ее границами.

Переход на безналичную оплату – цель развития многих финансовых систем мира. Безналичные расчеты помогут сделать сферу коммерции максимально прозрачной как для покупателя, так и для продавца. Кроме того, это способ избежать многих видов финансового мошенничества и защитить экологию планеты.

Читайте Cashless Digest, чтобы быть в курсе последних событий в сфере безналичных расчетов как в Украине, так и за ее пределами. Следите за деятельностью Ассоциации ЕМА в вопросах развития безналичных оплат в нашей стране!

Топ-5 Cashless новостей

1

В Украине женщины чаще мужчин платят картой – данные исследования

Половина украинцев регулярно использует банковскую карту в магазинах, на заправках и в других торговых точках. Такие данные были получены в ходе исследования, которое проводили компания «Gemius Украина» и Украинская межбанковская ассоциация членов платежных систем ЕМА в октябре-ноябре 2016 года. Были опрошены жители 14-69 лет, проживающие в городах и селах Украины.

Опрос проводился онлайн, что, конечно, сказывается на результатах, поскольку речь идет, прежде всего, о пользователях Интернет. Активность применения карт, в целом по Украине, может быть более низкой.

В то же время, постепенный переход к безналичной системе расчетов – приоритет, провозглашенный Национальным банком «Комплексной программой развития финансового сектора Украины до 2020 года». Однако пока что темпы реализации программы оставляют желать лучшего: недостаточно развитая инфраструктура становится помехой на пути формирования культуры безналичных платежей украинцев. В первую очередь, потому что граждане вынуждены платить наличными там, где, по идее, уже можно было бы применять карту для оплаты услуг и товаров. Подавляющее большинство частных предпринимателей Украины все еще не установили POS-терминалы, не используют системы электронной коммерции.

По данным ЕМА, 66% опрошенных регулярно снимают деньги с карты, чтобы оплачивать наличными разнообразные услуги и товары, хотя эти деньги могли попасть к торговцам без «наличного транзита».

41% респондентов, участвующих в опросе, используют банковскую карту для совершения платежей в Интернет. Почти половина опрошенных (48%) редко, либо же никогда не совершали денежные переводы через банковские терминалы или онлайн-сервисы. Хотя, по мнению экспертов НБУ, денежные переводы с карты на карту через Интернет (Р2Р) – это один из приоритетов в программе стимулирования безналичных расчетов, – представляется не очень правильным приучать граждан и торговлю к использованию денежных переводов для оплаты товаров и услуг.

В НБУ полагают, что нужно влиять на привычки потребителей путем поощрения и создания условий для удобных расчетов без использования наличных. Но очевидно, что без расширения инфраструктуры (а сейчас лишь Киев более-менее «обеспечен» нужным количеством POS-терминалов, это 7 500 терминалов на миллион активных пользователей банковскими картами) добиться заметного роста безналичных платежей не удастся.

Другие особенности использования банковских карт в Украине (согласно результатам опроса по заказу Ассоциации ЕМА):

• Мужчины чаще снимают наличные в банкомате или кассе банка (47% респондентов мужского пола). Лишь 33% опрошенных женщин подтвердили, что регулярно снимают деньги с карты.
• Женщины чаще мужчин регулярно используют карту для оплаты через Интернет (28% против 24%), а также для совершения безналичных платежей при помощи POS-терминалов в торговых точках (30% против 26%).
• Наиболее молодая возрастная группа среди опрошенных (14-24 года) чаще платят картой в Интернет (65%), чем респонденты старших групп.
• Банковскими картами чаще рассчитываются жители крупных городов (с населением более полумиллиона) – 71% таких респондентов платят картой. В селе показатель равен 26%.

2

НБУ: украинцам выгодно переходить на безнал

По мнению специалистов Национального банка Украины, простые граждане получают массу преимуществ, если будут платить безналичным путем.

Преимущества эти перечислены в презентации НБУ, демонстрирующей видение перехода к Cashless Economy в Украине. От такого перехода должны выиграть все стороны – государство, бизнес и жители.

Для государства преимущества заключаются, прежде всего, в переходе к более прозрачной экономике и росте базы для налогообложения. Безналичные расчеты устраняют возможность маневра при заключении сделок. Принципы серой экономики сложно реализовывать в условиях, когда бизнес должен «светить» доходы и расходы, а граничные суммы наличных расчетов будут максимально уменьшены (в планах НБУ сократить лимит до 50 тысяч грн., в предложении от ЕМА – до 25 тысяч грн., то есть, сопоставимо с размерами средней зарплаты украинцев).

Другие преимущества для государства: сокращение трат на обслуживание денежного оборота, монетизация льгот и снижение расходов на «дутые» льготы, получаемые незаслуженно или «мертвыми душами».

Для бизнеса преимущества перехода к безналичной системе расчетов не так очевидны, поскольку непонятная и сложная фискальная система в Украине оставляет массу лазеек для реализации схем минимизации налогообложения. Предприниматели предпочитают уклоняться от выполнения требований закона «О платежных системах и переводе средств в Украине» уже четыре года.

«В государстве с коррумпированной экономикой будет достаточно сложно склонить граждан к честности в бизнесе. Любые призывы к этому (в том числе, при помощи социальной рекламы, например, – методе, который хорошо действует в Западной Европе) будут звучать довольно лицемерно», – считает руководитель Ассоциации ЕМА Александр Карпов.

Среди преимуществ безнала для бизнеса НБУ видит сокращение операционных затрат, снижение рисков, рост среднего чека и защиту от грабежей.

Преимущества безналичной системы платежей для простых украинцев могут наступить лишь в том случае, если «найдут общий язык» государство и бизнес. В таком случае пользователи получат удобные условия для использования карт (то есть, POS-терминалы или E-com в каждой торговой точке), поощрения для безналичных расчетов (акции, возврат части стоимости товара и т.п.), новые сервисы и возможности. Еще одно преимущество, на котором акцентируют в НБУ, это переход к легальным доходам (зарплате на карту, а не в конверте)  – и, таким образом, к нормальной пенсии. Впрочем, при существующей налоговой политике сомнительно, чтобы это казалось привлекательным как для предприятия, так и для работника.

3

Главный катализатор cashless в Украине – онлайн-платежи

Движущая сила безналичных платежей в Украине – это платежи, совершаемые онлайн. Так полагают специалисты открытого украинского публичного сервиса онлайн-банкинга Open BanQ.

Рынок в Украине пока даже наполовину «не делится» между наличными и безналичными расчетами. Если оборот налички составил 848 миллиардов гривен (по данным 2015 года), то оборот безнала – 385 миллиардов. Соотношение: 69% против 31%.

Зато в сфере безналичных расчетов лидируют онлайн-платежи, на которые приходится 52% этой части рынка (202 миллиарда гривен). А 48% (или 183 миллиарда гривен) – это данные по торговому эквайрингу.

Рассмотрим детальнее онлайн-платежи:

• 84% – это платежи, совершенные через банковские Интернет-сервисы;
• 9% – оплата покупок продавцу;
• 5% – переводы с карты на карту (Р2Р);
• 2% – платежи в e-money.

По прогнозам Open BanQ (специалисты опираются на прогнозы НБУ плюс расчеты по внутренней модели), по итогам 2016 года количество безналичных расчетов достигнет показателя в 37% рынка. В 2018 году этот показатель дорастет до 48%, а в 2020 – до 50%. К этому моменту оборот средств в безнале должен достичь 1013 миллиардов гривен, а доля Интернет-платежей – составить 521 миллиард гривен.

По прогнозам, темпы роста безнала в Украине выразятся, в среднем, в плюс 36% в год. Для реализации прогноза необходимо, чтобы наличные операции постепенно, но неуклонно, заменялись безналичными.

4

Активные и неактивные украинские пользователи платежных карт в 2016 году

В 2016 году возобновился рост количества пользователей платежных карт, информирует компания GfK Ukraine, опираясь на результаты проведенных в текущем году исследований.

Уже 61% украинцев пользуются банковскими картами. В прошлом году этот показатель составлял 57% (при этом количество пользователей карт год назад уменьшилось, по сравнению с 2014 годом).

«Приток» новых держателей карт стал возможен, благодаря:

• украинцам 20-39 лет, многие из которых впервые открыли карточный счет;
• жителям крупных городов (с населением свыше полумиллиона);
• обладателям среднего и выше среднего доходов.

При этом количество неактивных пользователей карт (то есть тех, кто лишь снимает с карты наличные, чтобы затем ими оплачивать товары и услуги) сократилось до 29%.

Число тех, кто платит картой в Интернет, выросло до 28%. А количество осуществляющих платежи через АТМ – до 15%.

Однако 60% респондентов все еще платят наличными в обычных магазинах, кафе, ресторанах, на заправках и в других торговых точках.

В GfK Ukraine составили портреты активных и неактивных пользователей карт:

• Неактивные: пенсионеры, имеющие низкий доход и проживающие в небольших городах и селах;
• Малоактивные (те, что чаще платят наличными в оффлайн-магазинах): украинцы до 39 лет, которые живут в городах с населением свыше 100 тысяч человек. Это люди со средним или выше среднего доходом.
• Активные, которые платят онлайн: люди от 20 до 39 лет, живущие в Киеве или других крупных городах (более 500 тысяч жителей). Уровень дохода – средний и выше;
• Активные, которые платят через АТМ: украинцы от 20 до 49 лет, жители средних и крупных городов (более 100 тысяч жителей). Уровень дохода – средний и выше.

5

Шесть причин платить картой

Национальная программа по содействию безопасности электронных платежей и карточных расчетов Safe Card от Ассоциации ЕМА предлагает накануне Нового года вспомнить шесть основных причин, почему платить картой – приятнее.

Причина 1. Это безопасно. Главное –  знать основные признаки мошенничества с картой. На сайте ЕМА есть статьи, посвященные технологиям социальной инженерии, а именно – фишингу и вишингу.  Эти материалы научат определять мошеннические веб-ресурсы с первого взгляда, а телефонного мошенника – с первого же требования сообщить данные платежной карты пользователя.

Причина 2. Это удобно. Карта позволяет делать платежи в Интернет, в том числе коммунальные и другие обязательные платежи. Также с карты можно перевести деньги на другую карту, используя надежные онлайн-сервисы. Проверьте надежность сайта – поищите его в черном списке сайтов-мошенников от ЕМА.

Причина 3. Это быстро. Платеж картой занимает несколько секунд на кассе. На совершение электронного платежа уходит всего несколько минут. При этом деньги зачисляются в течение рабочего дня. При совершении денежного перевода Р2Р – в течение нескольких минут.

Причина 4. Без сдачи. Оплата картой – быстрый способ расчета, не нуждающийся в выдаче сдачи. Никакой мелочи в карманах!

Причина 5. Это гигиенично. Доказано, что деньги – один из наиболее легких путей перенесения бактерий и вирусов. Редко кому приходит в голову мыть руки каждый раз после расчета наличными! Использование карты гораздо более гигиенично, кроме того, бережет природу.

Причина 6. Технологично. Новые технологии позволяют сделать платежи максимально «индивидуальными», то есть такими, которые удобны конкретному индивиду при его образе жизни, привычках и потребностях. Безналичные расчеты открывают целое поле для применения более удобных инновационных сервисов.

Одна из целей работы специалистов Ассоциации ЕМА – не просто научить украинцев безопасно использовать карту, но и показать явные преимущества таких расчетов. Технологии не стоят на месте, новые возможности ждут вас в новом году!