Про здійснення операцій з використанням електронних платіжних засобів
27 листопада 2018 р. відбулася робоча нарада Департамента платіжних систем та інноваційного розвитку НБУ та Асоціації щодо розробки нової редакції Постанови «Про здійснення операцій з використанням електронних платіжних засобів».
Чергове засідання робочої групи відбудеться у грудні 2018 р.
Коментуючи загальну ідею проекту, директор ЄМА Олександр Карпов зазначив:
«В сучасний умовах краще сприймається регулювання не продуктів, а типів (видів) послуг, притаманних банківській справі — а саме: розрахунки, депозити, кредити.
В результаті, навіть ринки країн, включаючи Україну, на який часто зустрічається регулювання окремих (наприклад, платіжних карток) продуктів, в результаті саморегулювання починають переходити до типових договорів обслуговування поточного рахунку з можливістю доступу із застосуванням різноманітних платіжних інструментів та супутніх послуг до поточного рахунку, включаючи розрахунки, кредитування та депозитні операції. Крім того, відбувається глобальна універсалізація послуг, їх конвергенція, стандартизація процедур (відкриття, обслуговування, інформування, диспутів тощо), що абсолютно не віддзеркалюється в принципах регулювання та вимогах до учасників українського платіжного ринку. Ринки платіжних послуг ЄС, UK, East Asia, Southeast Asia є прикладом open banking для українських учасників платіжного ринку, і збуджують зацікавленість в оновленому регулюванні».
В зв’язку з комплексним характером платіжно-депозитно-кредитної послуги, послуг для фізичних та юридичних осіб, розпорошення регулювання в різних нормативно-правових актах:
• створює конкуренцію норм, та не завжди, можливість для учасника та регулятора однозначно розуміти, права та обов’язки учасника;
• не дає можливості, у відповідності, до принципів впровадження фінансової інклюзії G-20 забезпечити можливість пілотування інноваційних нових каналів, продуктів та послуг, а також бізнес-моделей, без необхідності негайно і беззаперечно дотримуйтесь усіх нормативних вимог, наявних у великій кількості не спеціальних нормативно-правових актів банківського регулювання.
Рамкове регулювання (в комплексному нормативному акті) в спрощеному порядку дозволяє забезпечувати справедливий та збалансований нагляд, підтримку, зобов’язання задовольняти вимогам протидії відмиванню коштів та фінансуванню тероризму тощо.
Інші підходи провокують не вирішення питань, конкуренцію норм, або неможливість внутрішнього узгодження проектів нормативно-правових актів з відповідними департаментами НБУ.
Мета розробки нової редакції Постанови №705:
1. Впровадження принципів PSD2 (Європейської платіжної директиви) для усунення прогалин європейського та українського законодавства (без внесення змін до Закону про ПС та переказ) та забезпечення умов для відновлення конкурентного середовища на платіжному ринку.
• Перехід від продуктів до типів дозволених операцій та відповідним суб’єктам
• Права та обов’язки різних типів постачальників послуг з переказу [Глава I пп.6-7-8; Глава II, п.1; Глава V, п.1-2]
• Рамкові договори, в т.ч. “електронні” договори, процедурні питання взаємодії з користувачами [Глава II, п.5-6-7-8; Глава II, п.9-10]
• Вдосконалення бізнесової термінології, в т.ч. нові терміни: платіжна операція, послуга з переказу, постачальники послуг з переказу, які надають послуги з переказу, постачальники послуг з переказу, за участю яких надається послуга з переказу, рамковий договір, унікальний ідентифікатор.
• Вдосконалення термінології в сфері ризиків, в т.ч. нові терміни: автентифікація, строга автентифікація користувача (2 фактора), електронний засіб платежу, компрометація, нульова відповідальність, одноразовий ідентифікатор, персоналізовані засоби безпеки.
• Організаційні питання ризик-менеджменту [Глава II, п.8, 7; Глава II, п.8, 9; Глава V, п.4. Глава V, п.10]
• Перехід відповідальності та пов’язані питання Z-liability [Глава II, п.8, 7; Глава VI, п.2. Глава VI, п.3; Глава VI, п.6]
2. Впровадження поточної бізнес практики, договірних відносин та термінології банківських договорів в нормативне регулювання для усунення прогалин між життям та академічними нормативними актами (без змін Закону про ПС та переказ), а також практична реалізація норм закону «Про електронні довірчі послуги», які регулюють безпаперове (електронними документами) укладання договорів, так само, як і врегулювання питань використання корпоративних карток шляхом розширення та уточнення положень, прав та вимог, в т.ч. питань протидії відмиванню коштів з використанням готівки. [Глава II, п.5-6-7, Глава II, п.9, Глава III, п.1, Глава III, п.2, Глава VI, п.7, Глава VII, п.4,VII, п.8,VII, п.12]
• Нові терміни, притаманні договорам, але відсутні в нормативних актах: адреса електронної пошти Користувача, номер мобільного телефону Користувача (фінансовий номер телефону), мобільний платіжний додаток, рамковий договір, SMS-банкінг.
• Забезпечення своєчасного повернення коштів постраждалим за рахунок впровадження механізму договірного списання. [Глава II, п.8, 8), Глава X, п.2]
• Захист прав споживачів, в т.ч. в процесі закінчення терміну дії картки, договору еквайрингу; усунення протиріч з іншими нормативними актами. [Глава II, п.10, Глава III, п.10, Глава V, п.4 1), 4), Глава V, п.10, Глава VI, п.1, Глава VI, п.5, Глава VI, п.6, Глава VI, п.8, Глава VII, п.1, Глава VII, п.1,Глава VII, п.3]
3. Впровадження в поточну бізнес практики, договірні відносин та термінологію банківських договорів принципів, букви та духу 4 та 5 Директив ЄС з протидії відмивання коштів. [Глава II, п.8, 8), Глава VI, п.11, Глава VI, п.12, Глава VII, п.3, Глава X, п.1.]
