Почему украинцы чаще платят наличными, а не картой

По данным Национального банка Украины, наша страна входит в группу государств с наибольшим уровнем оборота наличных денег. По отношению к ВВП этот показатель составляет 18,1%. В этом смысле нашу экономику «опережает» лишь белорусская (19,7%).

Наименьшие показатели у Дании (3%), Швеции(2,2%) и Норвегии (1,9%). Западноевропейские страны демонстрируют стабильное увеличение безналичных операций, что, в первую очередь, связано с внедрением масштабных (в том числе, государственных) программ, стимулирующих население к безналичным расчетам и активно пропагандирующим их. Развитие инфраструктуры безналичных расчетов, разработка более удобных сервисов и услуг способствуют повышению интереса к платежам без наличных.
НБУ провел анализ факторов, влияющих на состояние сферы наличных и безналичных расчетов в Украине. Итак, причины преобладания наличного оборота в экономике Украины:

1) Теневая часть экономики.

Переход к безналичным расчетам приведет к увеличению прозрачности ведения бизнеса. К сожалению, по данным того же Нацбанка, около 200 миллиардов гривен дохода физлиц в Украине все еще «в тени».

«Недостаточно понятная, нечестная, с наличием «касты неприкасаемых», непоследовательная фискальная политика Украины создает дополнительные барьеры на пути к выходу бизнеса «из тени». Быть «прозрачным» сегодня означает большую часть своего дохода отдавать государству, при этом все время рисковать «стать жертвой» очередной проверки, которая обязательно найдет причину для взимания штрафов (и это – тоже последствие «карательной» фискальной политики), — полагает директор Ассоциации ЕМА Александр Карпов. – В этом ищите причину, почему подавляющее большинство предпринимателей все еще предпочитает игнорировать требования закона «О платежных системах и переводе средств в Украине» и продолжают использовать только наличные расчеты, не оснащают свои торговые точки POS-терминалами или не используют электронную коммерцию».

2) Развитие рынка безналичных расчетов.
Наблюдаем рост числа безналичных платежей: показатели 2015 года свидетельствуют о том, что более 31% сумм платежей украинцы тратят, расплачиваясь картами (из них, 53% — платежи в Интернет, 42% — в POS-терминалах, и еще 5% — через АТМ или платежный киоск).

Впрочем, по данным ЕМА во втором квартале 2016 года впервые рост количества безналичных операций привел к снижению удельного веса таких операций. Такой результат был получен впервые за 5 последних лет экстенсивного роста количества и сумм карточных платежей.

О чем это говорит? Прежде всего о том, что недостаток платежных терминалов и интернет магазинов, принимающих карты, «побеждает» желание клиентов платить картой. Так, в том же втором квартале текущего года количество терминалов сократилось на две тысячи. Тем не менее, в оставшихся точках приема карт прирост числа операций составил плюс 10%. То есть, держатели карт готовы чаще расплачиваться ими, но для этого не созданы достаточные условия!

3) Легальные и «серые» наличные доходы граждан.

В том числе, пенсия и социальные выплаты, которые многие украинцы продолжают получать в отделениях «Укрпочты».

Некоторые фирмы и компании (в том числе, крупные) продолжают выплачивать зарплаты сотрудникам наличными.  Многие компании используют легальные (через ФОПы) или нелегальные (обналичка) формы уклонения от уплаты налогов на фонд заработной платы, а, в дальнейшем, выдают «серые» наличные своим сотрудникам.

Соотношение легальных доходов наличными и на карточные счета, по данным НБУ, составляет 47% и 53% соответственно.

4) Неразвитая финансовая культура.

Украинские пользователи почти в 70% случаев платят наличными. Хотя, по данным компании VISA, лишь 3,7% держателей карт среди активных пользователей Интернет применяют этот платежный инструмент только для снятия наличных в банкомате. Согласно тому же исследованию, в 2016 году более 78% клиентов делают безналичные платежи онлайн, а также платят картой в магазине (в прошлом году показатель был ниже – 77,3%). Из этого можно сделать вывод, что активное использование современных технологий стимулирует интерес к новым, более удобным видам платежей.

«Популярность платежей  в Интернет магазинах – или их сурогатных вариантов, денежных переводов с карты покупателя на частную карту продавца – говорит в пользу удобных для клиента технологий. Он предпочитает даже заплатить комиссию (если речь идет о P2P переводе), сделав платеж дома или на работе, или в другом удобном для него месте, а не идти куда-то, выкраивая время на это, — полагает Александр Карпов. – Удобство – основной плюс безнала для потребителя. Это возможность сделать платеж или перевод здесь и сейчас. В идеале, у клиента должен быть один, «сквозной», идентификатор, зная который, любой мог бы ему заплатить».

Многие потребители, которые не пользуются активно Интернет, действительно, продолжают относится к банковской карте, как к «посреднику», который служит лишь для снятия наличных. Во многом этому способствуют, как полагают в НБУ, отсутствие комиссий при обналичивании зарплат в банкомате и недостаточно развитая инфраструктура (недостаток терминалов. – Ред.).

«Пользователя необходимо убедить в преимуществах безналичных расчетов. В Европе этой цели служат государственные программы, стимулирующие граждан к предпочтению легального дохода (например, социальная реклама, напоминающая о пенсии и обеспеченной старости в случае выбора легального способа заработка). Однако в Украине такие призывы будут выглядеть несколько неоднозначно, учитывая массовое укрывательство доходов от закона, — говорит Александр Карпов. – Впрочем, в мире существуют еще и программы, делающие безналичные платежи привлекательными (вплоть до проведения лотереи, розыгрышей ценных призов среди пользователей, совершающих безналичные платежи за счет бюджета, льгот по налогу на прибыль, НДС и т.п.). Формы поощрений могут быть очень разными. Еще до кризиса и революции специалисты ЕМА предлагали парламентариям использовать такой «метод пряника» в Украине. Правда, трижды наши предложения не получили отклика от финансового блока правительства, и, поэтому, не были поддержаны в Парламенте».

Вам также будет интересно:

Статистика безналичных расчетов в Украине: «зради» и «перемоги» (ИНФОГРАФИКА)

Борьба с кибермошенничеством: «зради» и «перемоги» в итогах третьего квартала 2017 года (ИНФОГ...

EMA conference

Крупнейшая конференция по безопасности — X Security EMA Conference

EMA2017

Конференция #EMA2017 — «XVII Payments & X Security EMA Conference» – как ...